Dessverre er det slik at refinansiering er noe mange begynner å tenke på alt for sent. Kravene fra lån og kreditter hoper seg opp, og vi prøver ikke å refinansiere gjelden før inkassokravene kommer. Her er gjennomgangen du trenger om dette gjelder deg.

Sikre tegn på at det haster

De som har gjeld til flere selskap, for eksempel fra kredittkort, små lån, avbetalingsordninger, etc., sliter ofte med totalkostnadene. For noen er kravene så store at de ikke klarer å betale alt i tide. For andre blir mengden av regninger rett og slett uoversiktlig, og forglemmelser fører til purringer.

Bankene er ikke sene med å sende ubetalte regninger til inkasso. Skjer dette med deg, bør det ringe en bjelle. Refinansierer du før inkassosakene blir alvorlige, unngår du både betalingsanmerkninger og økte kostnader. På sikt sparer du i tillegg mye penger på de ordinære lånekostnadene.

Det økonomiske aspektet

Å ha gjeld mange steder betyr blant annet at du betaler mange gebyrer. Bare gebyrene summerer seg ofte til betydelige ekstrakostnader i løpet av året. Den største besparelsen kommer likevel nesten alltid fra lavere renter.

Rentene på kredittkort og såkalte smålån er normalt dobbelt så høye, eller mer, enn på et usikret lån som brukes til refinansiering. Er gjelden fra de notoriske mikrolånene, eller SMS-lånene, er renteforskjellen mange ganger høyere.

Hvem refinansierer?

Det er to hovedgrupper folk som refinansierer. Den største er de som sliter med gjeld fra smålån og kredittkort. Der er rentene ofte så høye at det nesten ikke spiller noen rolle hva betingelsene på det nye lånet blir – besparelsene blir store uansett. Det lønner seg likevel å bruke litt tid på å finne det rimeligste alternativet.

Dette siste gjelder spesielt for den nest største gruppen av de som skal refinansiere. Dette er folk som bare jakter på stadig billigere låneløsninger. Er lånet stort nok, vil selv små renteforskjeller utgjøre nok penger til at det er verdt innsatsen å refinansiere.

Finne riktig pristilbud

Det er mange banker som tilbyr lån uten sikkerhet som kan brukes til refinansiering. Alle er ikke like relevante, blant annet fordi noen har for lave lånegrenser. Generelt sett bør du henvende deg til de bankene som tilbyr alt fra omtrent 10 000 i lån, og opp til flere hundre tusen. Skal du refinansiere 150 000 kroner, er det ikke noe poeng å søke hos banker som låner ut maksimalt 100 000.

Oversikt finner du på låneportaler som refinansiere.net, eller Forbrukerrådets nettside finansportalen.no. Nedenfor har du noen eksempler du kan starte med.

Banker med lån i alle størrelser

Bankene som er listet opp her tilbyr omtrent de samme betingelsene på lånene sine. Rentetilbudet vil bli fastsatt basert på en individuell vurdering, basert på din personlige kredittscore og betalingsevne. De laveste rentene du kan få på lån til refinansiering ligger omtrent på 7%, mens de høyeste kan komme opp mot 18-19%.

  • Bank Norwegian – lånesum mellom 5 000 og 600 000, ingen gebyrer for lån til refinansiering.
  • Santander – lånesum mellom 10 000 og 350 000, ingen gebyrer for lån under 70 000.
  • OPP Finans – lånesum mellom 10 000 og 500 000.
  • Instabank – lånesum mellom 5 000 og 500 000, tilbyr også fleksibelt lån.
  • Easybank – lånesum mellom 10 000 og 500 000.

Velge nedbetalingstid

Låner du til generelt forbruk, eller investeringer, har du et såkalt nedbetalingslån. Retningslinjene fra Finanstilsynet tilsier da at den lengste nedbetalingstiden du kan få er fem år, dersom lånet er uten sikkerhet.

Låner du for å refinansiere gjeld, og dersom det nye lånet gir besparelser, kan du imidlertid få inntil 15 år til nedbetaling. Dette avgrenses av den lengste lånetiden du har igjen på gjelden som skal refinansieres.

Betal raskt for større besparelser

Du bør imidlertid finne en balanse mellom hva du klarer å betale i måneden, og det å betale ned på lånet raskest mulig. Jo kortere tid du bruker, desto mer sparte du på refinansieringen.

Husk at du også kan innfri lånet i sin helhet, eller betale ned raskere enn avtalen tilsier. Det tilkommer ingen ekstra kostnader dersom du får til dette. Feriepenger, bonuser, arv og lignende, er gode muligheter for å kvitte seg med mer gjeld.

Hos Finansportalen.no kan du lese hvordan refinansiering klassifiseres.